Необоснованные траты: причины и способы их избежать

Многие люди сталкиваются с проблемой неоправданных расходов из-за неумения откладывать средства, спонтанных приобретений и неверного отношения к финансам. Исследователи давно изучают психологические аспекты трат и приходят к интересным выводам. Например, американский профессор Макс Базерман утверждает, что по мере увеличения потерь снижается восприимчивость к дальнейшим убыткам. Вместе с экспертами ресурса finca.ru, рассмотрим эту и другую любопытную теорию, касающуюся экономики соблазнов.

Эксперимент с 20-долларовой купюрой

Макс Базерман, преподаватель психологии в одном из университетов США, регулярно проводит со студентами эксперимент в виде аукциона по продаже обычной 20-долларовой банкноты. Очевидно, что ее стоимость не может превышать номинал. Однако по правилам торгов платить должны двое участников — победитель и предложивший вторую по величине ставку, причем последний ничего не получает взамен.

Казалось бы, никто не захочет участвовать в таком аукционе, ведь чем выше ставка, тем больше потери. Но на практике многие готовы предложить гораздо больше 20 долларов. Однажды Базерману удалось заработать 407 долларов: 204 от победителя и 203 от участника со второй по размеру ставкой.

Подобное поведение наблюдается не только в экспериментальных условиях, но и в реальной жизни, особенно когда приходится принимать множество решений в ситуациях с высоким риском потерь.

Яркий пример — история с самолетом «Конкорд». Его разработка началась во Франции в начале 1960-х годов, позже к проекту присоединились англичане. Вскоре стало ясно, что реализация приведет к убыткам, но проект не закрывали. На кону стояла репутация политиков, представлявших его как символ прогресса. Лишь спустя 30 лет проект пришлось остановить из-за огромных потерь.

Теория перспектив

Теория перспектив Канемана и Тверски помогает понять, почему люди не могут остановиться и избежать крупных потерь, как в случае с «Конкордом». Она включает три ключевых элемента.

Первый элемент заключается в том, что отношение к деньгам зависит не только от их количества, но и от точки отсчета. Например, ценность 1000 рублей варьируется в зависимости от способа их получения. Внезапный бонус вызывает положительные эмоции, но если была возможность получить 2000 рублей, радость от меньшей суммы снижается.

Это явление называется эффектом точки отсчета или контекста и имеет биологические основания. Аналогично оцениваются и физические ощущения: при входе с холодной улицы в теплое помещение человеку кажется жарко, хотя на самом деле требуется время для адаптации. То же происходит при изменении уровня заработной платы.

Примечательно, что адаптация к более комфортным условиям происходит быстрее, чем к ухудшению ситуации.

Второй элемент теории связан с различным эмоциональным восприятием выгоды и потери. Получение денежного выигрыша приносит радость, но потеря аналогичной суммы вызывает более сильные негативные эмоции.

Маркетологи знают, что удовлетворенный клиент расскажет о хорошем сервисе 1-2 людям, а недовольный поделится негативным опытом с гораздо большим количеством людей, включая свое окружение и подписчиков в социальных сетях.

Поскольку потери вызывают более сильные эмоции, чем приобретения, многие предпочитают избегать убытков, а не стремиться к максимальной выгоде.

Третий элемент теории гласит, что чем больше человек теряет, тем ниже его чувствительность к дальнейшим потерям. Это называется иллюзией невозвратных потерь. Данный эффект возникает при принятии последовательных решений. Обнаружив убытки в середине цепочки, человек продолжает принимать решения, словно они новые, игнорируя предыдущие значительные вложения. Из-за снижения чувствительности каждая следующая потеря кажется менее значимой.

Теория перспектив широко применяется для анализа поведенческих факторов в условиях неопределенности, когда есть различные варианты исходов с известной вероятностью наступления. Часто теория дополняется четвертым элементом — оценкой вероятности событий. Этот процесс достаточно сложен для восприятия. Например, 70% вероятность дождя не означает, что нужно обязательно брать зонт. Это лишь указывает на то, что в 70 случаях из 100 возможны осадки, но нельзя прожить один день многократно.

Исследования показывают, что люди по-разному интерпретируют вероятность наступления определенного события. Оценивается не объективная вероятность, а субъективная, основанная на эмоциях. Чаще всего наблюдается завышение вероятностей, близких к 0%, и занижение практически стопроцентных шансов.

Например, вероятность выигрыша в лотерею крайне мала, но люди продолжают покупать билеты, тратя на них значительные суммы. Они завышают вероятность выигрыша, хотя она близка к нулю.

Как предотвратить финансовые потери?

Учитывая все вышеперечисленные факторы, можно сделать вывод, что в рискованных ситуациях люди часто руководствуются эмоциями, а не рациональным мышлением. Это приводит к необдуманным финансовым решениям. Эмоциональность снижает ощущение потери. Например, после покупки дорогостоящего товара продавец может убедить приобрести дополнительные аксессуары, которые на самом деле не нужны, но кажутся незначительной тратой по сравнению с основной покупкой.

Исследования показывают, что нежелание фиксировать убытки приводит к серьезным потерям при инвестировании. Например, когда инвестор быстро продает ценные бумаги с растущей стоимостью и удерживает акции, падающие в цене.

Современные экономисты нашли эффективный подход к использованию иррациональности поведения. Существует гипотеза, что стремление избегать потерь лежит в основе склонности людей сохранять текущее положение дел. Яркий пример — сохранение различных опций с пометкой «по умолчанию», независимо от их реальной выгодности по сравнению с другими предложениями.

Понимание этого наблюдения может помочь научиться сохранять и даже приумножать деньги.

Для этого рекомендуется настроить автоматическое перечисление определенного процента от каждой зарплаты на сберегательный счет. Можно самостоятельно установить размер отчислений или выбрать один из предложенных вариантов. Однако практика показывает, что большинство людей предпочитают использовать готовую модель, то есть вариант «по умолчанию».