Какие предосторожности нужно соблюдать при рефинансировании микрозаймов

Рефинансирование (перекредитование) микрозаймов – это финансовый инструмент, позволяющий объединить несколько займов в один или получить новый займ на более выгодных условиях для погашения старого. Однако этот процесс требует внимательности и осознанного подхода, так как сопряжен с определенными рисками. Чтобы избежать дополнительных финансовых потерь и проблем, важно соблюдать ряд ключевых предосторожностей.

На рынке представлены различные предложения, и важно ознакомиться с такими возможностями, как линейка продуктов по рефинансированию займов, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант с учетом индивидуальных условий и требований.

Тщательно оцените собственную выгоду

Главная цель рефинансирования – улучшение вашего финансового положения, а не усугубление долговой нагрузки.

Рассчитайте полную стоимость займа (ПСЗ). Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор обязан доводить до заемщика информацию о ПСЗ в процентах годовых. Внимание: Для микрозаймов с 1 июля 2019 года действует ограничение ПСЗ – она не может превышать трехкратный размер ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора (для займов до 1 года). Если вам предлагают ПСЗ выше этого лимита – это незаконно.

Сравните общую переплату. Посчитайте, сколько всего вы заплатите по новому займу с учетом всех комиссий, и сравните с суммой переплаты по вашим текущим обязательствам, если будете платить по ним дальше. Рефинансирование имеет смысл только если новая переплата будет меньше.

Обратите внимание на срок. Увеличение срока займа при снижении ежемесячного платежа может привести к росту общей переплаты в длительной перспективе.

Внимательно изучите договор и условия нового займа

Никогда не подписывайте договор, не прочитав его полностью и не поняв всех условий.

Скрытые комиссии. Убедитесь, что в договоре отсутствуют скрытые платежи: за рассмотрение заявки, выдачу, досрочное погашение (что запрещено ч. 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ), за обслуживание счета и т.д.

Страхование. Навязанная страховка или иные дополнительные услуги – распространенная практика. Помните, что согласно ст. 7 Закона № 353-ФЗ, подключение к договору займа услуги страхования возможно только с express согласия заемщика. Вы вправе отказаться от страховки, однако кредитор может в ответ отказать в выдаче займа или предложить менее выгодную ставку.

Последствия нарушения графика платежей. Изучите размер неустойки (пени, штрафов) за просрочку. Закон № 353-ФЗ (ст. 5) ограничивает размер неустойки: на период нарушения срока возврата займа она не может превышать 0.1% от суммы просроченного платежа за каждый день нарушения, а на период нарушения срока уплаты процентов – 0.1% от суммы неуплаченных процентов. Условия, ухудшающие ваше положение по сравнению с законом, незаконны.

Проверьте легальность МФО и её членство в СРО

Работать можно только с проверенными и легальными финансовыми организациями.

Проверка в государственном реестре. Убедитесь, что Mикрoфинансовая организация внесена в государственный реестр Центрального Банка РФ. Сделать это можно на официальном сайте ЦБ РФ. Выдача займов компанией, не включенной в реестр, незаконна.

Членство в СРО. Предпочтение стоит отдавать МФО, которые являются членами саморегулируемой организации (СРО). Это дополнительная гарантия и возможность обратиться в эту организацию в случае спора.

Не злоупотребляйте рефинансированием

Постоянное рефинансирование одного и того же долга – это путь в долговую яму.

Каждый новый запрос на рефинансирование и каждый полученный займ отражаются в вашей кредитной истории (КИ) в Бюро кредитных историй (БКИ). Большое количество запросов и активностей ухудшает КИ и creates впечатление о вас как о финансово нестабильном заемщике.

Вы рискуете постоянно брать новые займы, чтобы покрыть старые, увеличивая общую сумму долга.

Рефинансирование микрозайма может быть полезной операцией, но только при условии трезвого расчета, внимательного изучения всех условий и работы исключительно с легальными кредиторами. Ваша главная задача – не получить временное облегчение, а реально снизить финансовую нагрузку и выйти из долгов.