Как правильно погашать несколько кредитов одновременно

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни современного человека. Они помогают быстро решить финансовые проблемы, приобрести необходимое или осуществить важные покупки, когда средства ограничены. Найти выгодные предложения стало проще благодаря финансовым маркетплейсам, таким как «mrcredits», где можно сравнить условия разных кредиторов и выбрать наиболее подходящий вариант.

Некоторые люди даже оформляют несколько кредитов одновременно, чтобы покрыть все свои нужды. Однако не всегда удается грамотно распределить средства и вовремя погашать задолженности. Невозможность правильно планировать бюджет и контролировать платежи может привести к накоплению долгов, штрафам и ухудшению кредитной истории. Поэтому важно подходить к процессу оформления и управления кредитами осознанно, тщательно оценивая свои возможности и риски.

Чем больше кредитов, тем выше риск оказаться в долговой яме. Чтобы этого избежать, необходимо ответственно отнестись к исполнению обязательств перед несколькими банками. Запоминать суммы и даты платежей затруднительно. Лучше составить график погашения. Это поможет эффективно спланировать бюджет и выделить необходимую сумму для погашения задолженностей. Конечно, многие банки напоминают о платеже в СМС, но лучше помнить о нем самостоятельно.

Грамотный подход позволит не просто вносить обязательные платежи, а быстрее расплатиться с кредиторами. Можно воспользоваться популярными методами планирования «снежный ком» и «лавина», либо консолидировать долги.

Погашение кредитов по принципу «снежного кома»

Первый шаг — составить список всех кредитных обязательств, размещая их по возрастанию. Далее нужно погасить долги следующим образом:

1. Выделить деньги на внесение минимальных платежей по каждому кредиту и кредитной карте.
2. Посчитать доходы и расходы, чтобы определить дополнительную сумму, которую удастся погашать сверх обязательной (размеры взносов тоже следует записать).
3. Внести обязательные платежи по всем кредитам.
4. Со следующего месяца переводить на счет банка больше денег, чем предусмотрено графиком. Лучше начать с закрытия самой маленькой задолженности. Платеж стоит вносить сразу, когда будет достаточная сумма. Например, после поступления зарплаты. Это исключит риск нерациональных трат.
5. После полной выплаты минимального долга начать погашать следующий по величине. Понадобится выделить больше средств на эту цель — обязательный платеж по недавно выплаченному кредиту плюс размер прежнего экстравзноса.
6. После закрытия второго кредита перейти к погашению следующего. Сумма взноса снова увеличится, но теперь на минимальную выплату по второму кредиту.

Необходимо придерживаться этой схемы до полного закрытия долгов.

Преимущество метода «снежного кома» — отслеживание прогресса и получение удовлетворения от достижения поставленной цели. Следование ему мотивирует заемщика на постепенный расчет со всеми кредиторами и получение удовлетворения от снижения долговой нагрузки. Главное все тщательно спланировать, чтобы погашение кредитов не было обременительным для бюджета.

Закрытие долгов по принципу «лавины»

Суть данного способа заключается в том, что сначала заемщик погашает кредит с максимальной ставкой. В этом случае тоже потребуется составить список всех кредитов, расположив их по убыванию процентов. При этом не нужно учитывать сумму задолженностей.

Схема схожа со «снежным комом» и включает следующий алгоритм действий:

1. Выделить средства на внесение обязательных платежей и запланировать их выплату.
2. Рассчитать размер экстравзноса — сумму, которую удастся выплачивать сверх обязательной.
3. Внести минимальные платежи всем кредиторам.
4. Сделать экстравзнос — перевести средства на погашение кредита с самым высоким процентом.
5. После закрытия первого кредита прейти к закрытию следующего из списка. Для этого снова нужно направить эксктравзнос, увеличенный на размер платежа по только что погашенной задолженности.

Нужно придерживаться этой схемы до полного расчета со всеми кредиторами.

Метод «лавины» особенно актуален для тех, у кого накопились большие задолженности по кредиткам. Процентные ставки по ним гораздо выше, чем по обычным кредитам. Поэтому более быстрое погашение долга позволит существенно сэкономить на переплате.

Расчет с долгами с помощью их консолидации

Еще один способ быстро выплатить кредиты — объединить их в единое обязательство. Процедура называется консолидацией и является частным случаем рефинансирования. Это оптимальный вариант для тех, у кого возникли трудности с внесением регулярных взносов сразу в нескольких банках.

В рамках консолидации можно объединить несколько кредитов, полученных в разных финансово-кредитных организациях. Новый банк полностью закроет долги перед старыми кредиторами. После этого понадобится рассчитываться только с ним.

У процедуры есть ряд преимуществ:

• Снижение риска просрочки. Теперь будет только одна обязательная выплата и будет известно, когда удастся полностью погасить долг. Если кредитов несколько, заемщик может забыть об одном из платежей. При внесении одного взноса этот риск отсутствует. Следовательно, меньше вероятность увеличения переплаты из-за штрафов и пени, а также ухудшения кредитной истории.
• Уменьшение переплаты. Чаще всего у должников есть 1-2 кредита с высокими процентными ставками или задолженность по кредитке с высокой переплатой. После консолидации процент ниже, поэтому удается сэкономить на переплате. Благодаря этому проще выплачивать долг.
• Удобное планирование. Если каждый месяц нужно вносить только один платеж, спланировать его гораздо проще, чем несколько небольших. Точно известна сумма взноса и дату, к которой нужно выделить средства. При внесении экстравзносов будет видно, насколько получилось опередить первоначальный график. Это мотивирует выделить больше денег на погашение долга, чтобы закрыть его как можно быстрее. Конечно, если позволяет заработок.

Перед подачей заявки на рефинансирование следует убедиться в соответствии требованиям, установленным в выбранном банке. Шанс одобрения выше для людей с хорошей кредитной историей. Если были просрочки по кредитам, могут отказать в объединении кредитов.

Еще необходимо придерживаться правила — не брать новых кредитов до полного закрытия текущих задолженностей. По возможности стоит повременить с крупными покупками.